在2024年金融街论坛年会上，国家金融监督管理总局局长李云泽指出，为有效满足企业融资需求，特别是小微企业和民营企业的融资需求，需加大支持力度。这一表态凸显了小微企业在国家经济中的重要地位。目前，小微企业融资还存在哪些问题？接下来，如何打通融资堵点和卡点，引导金融活水持续润泽小微企业？
信贷资金直达：破解融资供需错位
截至2024年8月末，人民币贷款余额达到252.02万亿元，同比增长8.5%。其中，普惠型小微企业贷款增长16.1%，民营企业贷款增长9%，利率同比下降0.4个百分点。这表明金融资源向小微企业倾斜的趋势明显。然而，尽管信贷供给增加，小微企业融资需求依然强劲，特别是“信用白户”企业面临较大融资难题。
许多小微企业缺乏连续、稳定的信用信息，导致金融机构在授信时依赖传统抵押和担保，限制了融资渠道的多样性。专家建议，金融机构应引入非信贷数据，如市场监管、征信、电力和电信等信息，打破数据孤岛，构建跨行业的数据共享平台。这不仅有助于精准评估企业信用，还能降低贷款风险，提升信贷服务质量。
资金流信息共享：构建跨机构信用平台
2024年10月25日，全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）上线试运行。该平台由中国人民银行组织建设，征信中心负责维护，旨在通过开放共享、实时互动的原则，推动全国范围内的资金流信用信息共享。
资金流信息平台的推出，解决了金融机构间信息资源不均的问题，有助于打破信息壁垒，实现公平竞争。金融机构可以通过平台获取企业的资金流信用数据，进行动态的经营状况和偿债能力分析。一位金融机构人士表示，该平台提升了风险管理的精准度，助力金融机构全面落实“敢贷愿贷能贷会贷”机制，为更多小微企业提供融资支持。
优化科技金融服务：支持科技型小微企业
科技创新是推动经济高质量发展的核心动力。针对科技型小微企业融资难的问题，银行业正加快金融产品和服务的创新步伐。2024年二季度末，获得贷款支持的科技型中小企业26.17万家，获贷率46.8%，高新技术企业获贷率为55.6%，均有所提升。
然而，科技型小微企业普遍存在轻资产、投资周期长、成功不确定性高等特点，传统商业银行的“重盈收、重担保”模式难以满足其融资需求。对此，专家建议银行应开发知识产权质押、动产质押、应收账款质押等创新金融产品，构建科技企业专属评价体系，精准支持技术密集型和专业性强的企业。
此外，金融机构应根据科技型企业不同的发展阶段，定制化金融产品，拓展科技债券和资产证券化业务，确保资金用于符合国家战略的科技创新项目。这不仅满足了企业的资金需求，也推动了科技创新与经济发展的深度融合。
完善续贷机制：缓解小微企业长期融资压力
小微企业在吸纳就业和稳定经济方面具有重要作用，但其融资渠道单一、缺乏有效抵押物，导致长期融资困难。为此，国家金融监督管理总局优化了续贷政策，允许贷款到期但仍有融资需求的小微企业申请续贷支持。银行可通过新发放贷款结清原贷款，继续使用贷款资金，缓解企业的资金压力。
然而，续贷过程中存在潜在的金融风险，银行需加强贷后风险管理。具体措施包括建立无还本续贷客户清单，增加贷后监控频率，确保贷款资金按约定用途使用，防止企业隐瞒真实经营状况或改变贷款用途。通过账户分析、凭证查验和现场调查等手段，银行可以有效控制续贷风险，保障信贷质量。
构建多维度融资支持体系
面对小微企业融资难题，金融机构需在信贷供给、信息共享、科技金融创新和续贷服务等方面建立多维度支持体系。通过构建完善的资金流信息共享平台，实现跨机构、跨领域的信息共享，金融机构可以有效降低风险，满足企业的资金需求。同时，优化续贷机制，增加续贷业务的可得性，能够有效缓解企业的长期融资压力。
乐享数科专家认为，通过多方协同努力，完善小微企业融资支持体系，不仅能助力企业发展，还将为国家经济注入持续的活力，实现普惠金融的深度落地和高质量发展。
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